À un moment de votre vie, vous avez sûrement utilisé ou possédé une carte de crédit. Cependant, si vous savez qu’il s’agit d’un morceau de plastique doté d’une bande magnétique et/ou d’une puce, vous ne savez peut-être pas vraiment comment elles fonctionnent. Voici un rapide aperçu du fonctionnement d’une carte de crédit, de l’aspect technique à l’aspect financier des choses.
Les bases techniques
Pour apprendre comment ces bouts de plastique vous permettent de régler vos achats en magasin, voici un exemple de situation.
Il s’agit d’une carte de crédit.
Disons que vous vous trouvez dans un magasin d’électroménager et que vous prévoyez d’acheter un nouveau réfrigérateur pour votre maison. Pour payer cet appareil, vous donnez votre carte de crédit au caissier, qui à son tour passe sa bande magnétique et/ou l’insère à l’intérieur d’un lecteur de cartes. Le lecteur de cartes envoie alors vos données – numéro de carte, limite, utilisation et date d’expiration – via une connexion sécurisée à la banque du commerçant (ou à la banque acquéreuse) pour approbation.
Une fois la transaction approuvée, elle est ainsi traitée et la société qui a émis votre carte de crédit paie d’abord votre achat. Il ne s’agit toutefois pas d’argent gratuit ; vous devrez le payer à la fin du mois, lorsque votre facture arrivera. Enfin, le lecteur de carte peut imprimer un bordereau de débit que vous devez signer et la transaction est terminée. À la fin de la journée, le commerçant reçoit de sa banque l’argent de tous ses achats effectués par carte de crédit.
Un processus similaire est suivi par les magasins de commerce électronique et les boutiques en ligne. Cependant, au lieu d’obtenir les données en glissant ou en insérant votre carte de crédit, ces boutiques vous demandent de les taper. Dans ce cas, au lieu des banques acquéreuses, les passerelles de paiement en ligne telles que PayPal se chargent de filtrer et d’approuver vos transactions.
Comment fonctionnent les sociétés de cartes de crédit ?
Avec cette commodité au bout des doigts, vous vous demandez probablement comment les sociétés de cartes de crédit – comme les banques – gagnent de l’argent. C’est facile à voir une fois que vous recevez votre facture à la fin du mois. Les différents frais facturés par votre banque, qu’il s’agisse des frais annuels ou des intérêts sur les paiements tardifs, sont les sources de revenus de la société. De la même manière que les banques facturent des frais d’intérêt sur les prêts, elles font de même pour les cartes de crédit.
Les frais d’intérêt sont des frais de gestion.
En plus de cela, elles peuvent également facturer aux commerçants des frais pour chaque transaction par carte de crédit qu’elles ont facilitée. C’est pourquoi les petits magasins peuvent vous facturer un supplément pour les achats effectués par carte ou vous offrir une réduction lorsque vous payez en espèces. Pendant ce temps, les magasins plus importants peuvent absorber ces frais supplémentaires – ou même proposer un partenariat avec une société de cartes de crédit pour offrir des avantages, tels que ceux énumérés sur cette page.
Donc, pour tirer le meilleur parti de votre carte de crédit, vous voudrez tirer le meilleur parti des frais que vous payez. Par exemple, vous pouvez vérifier si votre carte offre des points de récompense que vous pouvez échanger contre des rabais ou des gratuités chez vos commerçants préférés. Ou, au départ, vous pouvez rechercher des cartes qui offrent moins de frais. Plus important encore, vous devriez payer la totalité de votre solde à la fin du mois pour éviter que vos dettes ne s’accumulent.
